Solo 52% de los mexicanos genera algún tipo de ahorro

 Con el fin de promover la importancia del ahorro y alentar a las personas a reflexionar sobre sus hábitos financieros, establecer metas y desarrollar estrategias para generar bienestar financiero, cada 31 de octubre se festeja el Día Mundial del Ahorro.

Lo que inició en 1924 como el Primer Congreso Internacional del Ahorro celebrado en Milán, Italia, época en la que el hábito del ahorro se registraba con números escritos a mano en libretas, hoy se conmemora en un escenario donde las transacciones financieras se realizan en teléfonos inteligentes y con tecnologías como la inteligencia artificial.

Sin embargo, el avance de la tecnología y la existencia de diversas instituciones financieras no ha sido suficiente para cambiar la realidad en México y el mundo respecto al ahorro. Solo el 52 por ciento de la población mexicana cuenta con algún tipo de ahorro; para las mujeres, el porcentaje es de 49.3 por ciento y para los hombres de 55.2 por ciento, lo cual podría deberse a varias razones, entre ellas las responsabilidades financieras dentro del hogar y las oportunidades económicas que varían entre ambos, además de que en muchas familias las mujeres pueden tener un rol predominante en el manejo de los gastos del hogar, lo que puede limitar su capacidad de ahorro personal, reveló la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) 2023.

Una de las principales barreras que impide a los adultos mexicanos alcanzar sus metas financieras es la falta de ahorro y la acumulación de deudas. El 36.2 por ciento de la población reportó tener algún tipo de deuda y un 17.1 por ciento consideró que su nivel de deuda era alto o excesivo, mientras que 48.9 por ciento lo calificó como moderado, según la ENSAFI 2023.

Expertos en finanzas señalan que las personas deben tener entre 3 y 6 meses de sus gastos en una cuenta de ahorro. Por ejemplo, si los gastos mensuales de un trabajador son de 7 mil 500 pesos, debe tener 22 mil 500 pesos de ahorro para cubrir 3 meses.

“Incluso es mejor tener suficiente dinero para cubrir 6 meses de gastos. Al ahorrar este dinero no tendrán de qué preocuparse en caso de que pierdan su trabajo o si hay algún cambio en sus ingresos. Sin embargo, los datos evidencian que la mayoría de los mexicanos no cuenta con suficiente ahorro. De hecho, a través de la plataforma de bienestar laboral Paynom hemos detectado que el 45 por ciento de las y los trabajadores mexicanos manifiesta que el dinero es la causa número uno de su estrés financiero, mientras que 5 de cada 10 se sienten abrumados por su situación financiera o sus deudas, además de que un 20 por ciento admite haber faltado al trabajo al menos un día en el año para resolver un problema financiero”, comenta Aroldo Dovalina, CEO y fundador de Paynom.

Agrega que el 31 de octubre, Día Mundial del Ahorro, es una fecha en la que todas las

personas deben recordar la importancia de ahorrar, es decir, guardar el dinero suficiente para

alcanzar las metas financieras, y saber que gracias a la tecnología hoy es posible que accedan a diversos servicios y productos financieros formales.

“La tecnología promueve la inclusión financiera. Las nuevas empresas de tecnología financiera (fintech) compiten o se asocian con bancos para que los usuarios accedan a cuentas de ahorro de bajo costo, reduzcan los requisitos y las tarifas, y faciliten los depósitos y retiros a poblaciones desatendidas, especialmente a los hogares rurales y de bajos ingresos”,  señala Aroldo Dovalina.

El fundador de Paynom destaca que los gobiernos y las empresas pueden aprovechar las tendencias en la adopción de servicios financieros digitales para ampliar los beneficios de la inclusión financiera, sobre todo si se considera que aproximadamente mil 400 millones de adultos en todo el mundo aún carecen de una cuenta financiera, de acuerdo con datos del Banco Mundial.

5 tips para empezar a generar ahorro sin sufrir en el intento

El CEO de Paynom te comparte 5 recomendaciones que pueden ayudar a crear el hábito del

ahorro.

1. Empieza con un objetivo: puedes iniciar con un ahorro para cubrir una reparación en el hogar o del automóvil, o para enfrentar un gasto no planificado. Cuando hayas alcanzado este objetivo puedes elegir otro, de tal manera que podrás crear un colchón en caso de pérdida de empleo u algún evento inesperado.

2. Destina un presupuesto para tu ahorro. Solo porque decidas ahorrar no significa que va a suceder. Si tu costumbre es gastar todo tu sueldo, cambiar ese hábito requerirá de planificación y decisión, lo cual puedes lograr poco a poco: toma los 70 pesos que normalmente gastarías en un café y ponlos en una cuenta. Cada semana aumenta esa cantidad hasta que ahorres entre un 10 y un 15 por ciento de tu sueldo. Si no tienes un presupuesto o un plan de gastos, entonces comienza a escribirlo.

3. Haz que tu ahorro sea automático. Puede ser fácil olvidarte de depositar dinero en tu cuenta de ahorros cada semana o mes, y también es fácil gastarlo antes de moverlo. Evita ambos problemas a través de la domiciliación a tu cuenta de ahorro.

4. Procura tener 2 cuentas bancarias. Si crees que tendrás la tentación de transferir tus ahorros a tu cuenta de nómina, entonces abre una cuenta de ahorro en un banco diferente.

Si no puedes acceder fácilmente a tus ahorros, es menos probable que recurras a ellos.

5. Supervisa y observa cómo crece tu ahorro. Haz un seguimiento de tu cuenta y de tu progreso hacia tu objetivo. Es emocionante establecer una meta y ver que tu esfuerzo da frutos a medida que avanzas hacia ella. Cuando comienzas a ver que tu saldo bancario crece, puede resultar tentador recurrir a él para pagar facturas o derrochar en algo que desees, así que debes comprometerte a dejar el dinero en tu cuenta y solo usasrlo para emergencias o para la meta financiera prevista.

Es ahorrador el mexicano?

El mexicano tiene el estigma que no es ahorrador, no sólo por tener salario magro, sino que es despilfarrador innato, situación en la cual no concuerdan expertos del sector del ahorro en sistemas de pensiones, afores y financieros.

Edgar Díaz, director normativo de Prestaciones Económicas, Sociales y Culturales del ISSSTE indicó que los préstamos personales brindan posibilidad que cualquier individuo tenga opción de obtener un préstamo personal. El quinto sorteo de este organismo otorgó 2,300 millones de pesos a 42 mil 222 beneficiarios.

En total se han beneficiado a más de 133 mil 552 beneficiarios y esto es un avance del 75% del objetivo. Y en dineros se ha alcanzado una meta del 66%.

Mencionó que la derrama económica al 15 de julio es de 10 mil 851 millones de pesos y este es el esfuerzo que se ha otorgado a los usuarios y se busca colocar una bolsa de 34 mil 340 millones de pesos a colocar en préstamos personales. El siguiente sorteo será el 31 de julio que sortear 42 mil 222 préstamos por 2,300 millones de pesos.

Por su parte, Iván Pliego Moreno, vocal ejecutivo de Pensionissste, dijo que se debe recordar que la naturaleza de las afores de este organismo federal equivale a 4.2 billones de pesos y 275 mil millones de pesos en Pensionissste.

Dijo que la cultura financiera y ser ahorradores es un gran pendiente como nación y estamos trabajando para que convertirnos en una entidad financiera que fomente el ahorro. “Por naturaleza no sé si seamos somos o no ahorradores”.

Indicó que son muchos factores que inculcan el tener una mayor cultura y educación financiera. “Son  muchos factores que influyen, depende del ambiente, requerimos tener conceptos básicos. Por ello, debemos fomentar la cultura financiera”.

El ahorro voluntario que hacen los mexicanos en su cuenta Afore ascendió a 69,392 millones de pesos (MDP) en mayo pasado, lo que significa un aumento de 6.4% frente al mes anterior y 30.1% respecto al mismo mes de 2019.

Se trata de la cifra más alta desde que se tiene registro (desde septiembre de 2009) en la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

Por su parte, Graciela Márquez, secretaria de Economía, dijo que Pensionissste y los sistemas de afores de México son herramientas que invitan a que los trabajadores hagan un esfuerzo adicional a que al final de la vida laboral tengan unos ahorros para su vejez. “Si existe un esfuerzo por el ahorro en México y el ejemplo más claro es la actitud de los migrantes”.

Más de la mitad de los mexicanos no ahorran

Una encuesta realizada por las empresas Provident y Gfk, revelaron que de 2015 a 2016, la cantidad de personas que no ahorran y que pertenecen a la base de la pirámide incrementó 11 puntos porcentuales.
De acuerdo con los resultados de la encuesta sobre hábitos de ahorro y preferencia para adquirir un préstamo o crédito, más de la mitad de las personas encuestadas (59%), de nivel socioeconómico D+, D y E, no ahorran; mientras que 32% sí ahorran, y de ellos el 17% dijeron contar con una reserva de hasta 2,000 pesos (112 dólares).
Por género, 61% de los hombres encuestados y 59% de las mujeres dijeron no ahorrar, cifra que incrementó 15 y 10 puntos porcentuales respectivamente, en comparación con el año anterior.
Considerando la edad de los participantes el grupo de personas entre las edades de 35 y 44 años de edad, representa el principal grupo de no-ahorradores con un 66%; seguido por el grupo de personas entre 18 y 34 años de edad con 59%; mientras que las personas con más de 55 años dijeron no ahorrar en el 53% de los casos.
Por otro lado, en 2016, 32% de los participantes en México aseguró sí ahorrar (uno por ciento más que en 2015). El 17% de estas personas indicó que contaban con menos de 2,000 pesos (112 dólares) en sus ahorros; 6% dijo contar entre 2,001 y 4,500 pesos (250 dólares); y 9% aseguró contar con más de 4,501 pesos (250 dólares).

Los jóvenes entre 18 y 34 años de edad representan el 41% del total de los encuestados y 20% de ellos aseguró contar con ahorros menores a 2,000 pesos (112 dólares).
Por género, 34% de las mujeres entrevistadas ahorran y 25% de ellas indicaron que sus ahorros tienen un valor máximo de 3,500 pesos (195 dólares), una cifra que se redujo en 2 puntos porcentuales comparada con el 2015, cuando la cantidad de mujeres que dijeron contar con ahorros por esta cantidad representó el 27%.
Cuando los participantes respondieron la pregunta "¿Cuáles son los temas más interesantes de Educación Financiera para ti?", 26% dijo "educación para niños"; 20% "ahorros"; 19% "planeación para el retiro"; y 18% "inversión".
El año anterior, 24% de las personas encuestadas mostró interés en "gestión del presupuesto del hogar", seguido por "educación para los niños" con 22%, "inversión" con 18% y "ahorros" con un 17%, lo cual muestra que existe un ligero aumento en el interés acerca del ahorro entre los mexicanos que perciben menores ingresos.
Al respecto, de estas cifras, Alejandro Martí Bolaños Cacho, Director de Asuntos Corporativos en Provident, comentó que "estamos convencidos de que promover la Educación Financiera y el hábito del ahorro en México es fundamental para lograr una mejor calidad de vida, y que trabajando de manera conjunta; gobierno, instituciones reguladoras y empresas se deben intensificar los esfuerzos para aumentar el hábito del ahorro en el país".

Requiere México impulsar la cultura financiera y del ahorro

Ante la cuesta de comienzos de enero es esencial el empezar este 2016 poniendo en orden las finanzas personales, pero ¿cómo?, ¿por dónde empezar?, más cuando se augura un año complicado en el país con diversos recortes presupuestales que brindan una mayor rigidez en inversiones y en apuestas al desarrollo, aunado a un petróleo que si bien ya no tanto el motor de la economía nacional, aún es un sector prioritario que al estar estancado frena mucha inversión.

En entrevista con este reportero, el economista Macario Schettino en su nueva publicación “Economía en 1 Día” bajo el sello Paidós, trata de ayudar a responder estos cuestionamientos, ya que es prioritario que los mexicanos comprendan mejor la economía (estableciendo que no es cosa de irse a los logaritmos complicados o cifras macroeconómicas), sino las finanzas personales, y de pequeña escala que es la que le atañe a cada individuo para así tener una perspectiva más clara de su futuro.

Ya que la cultura del ahorro no es sólo guardar dinero, sino el poder vivir bien gastando menos de lo que cada quien gana y esto deriva en tener ahorros para las emergencias personales o gasta pensando en la vejez.

Cabe mencionar que un estudio de la UNAM indica que los trabajadores mexicanos destinan cuatro de cada 10 pesos de su aguinaldo al pago de deudas. Siendo pocos que comienzan a establecer ahorros. Lamentó que no existe educación financiera dirigida al ciudadano a pie, como al pequeño empresario, situación, que con algunos cursos desde niveles como la Secundaría o Preparatoria serían de gran utilidad en el tema para nuevas generaciones.

Debido que de estos sectores saldrán los nuevos microempresarios que sostienen a más del 90% del empleo del país y no pierdan sus Pymes en un primer intento, y que para ser un éxito, indicó, un emprendedor siempre debe tratar de buscar una pequeña diferencia en aquello que venda o maneje y así, tener ganancias adecuadas y ser distinto a la competencia.

Se tiene que ser innovador y arriesgado, pero, el problema, subrayó que el mexicano si bien es innovador, no es arriesgado, ello trunca muchos de los avances en sus proyectos”.

Recordó que un sector que por muchos años ha sabido dar buen uso a las finanzas familiares son las madres de familia, que saben en qué se gasta y cuánto se gasta, de ahí que se debe comprender que la economía es algo intrínseco en la vida y que todos debemos tener conciencia del buen manejo de los dineros. Así como se tiene que poner prioridad en los jóvenes que hoy quieren más información pero dirigido de forma concreta sin cosas que desvíen su atención, ello debido a la gran sobreinformación que los baña a diario.

Puso el ejemplo de que en su publicación, señala que el ahorro es fundamental, y fundamenta por qué no debemos sentirnos culpables al comprar lo más caro. “La mejor estrategia que tiene usted como comprador es adquirir lo más caro posible”. Debido a la relación calidad-precio de un producto que ofrece el vendedor.

Aunado a que busca dar a conocer los preceptos básicos de dónde provienen los impuestos y los orígenes de la inflación, expone el funcionamiento de la economía, el sube y baja de precios, todo esto para que el lector entienda mejor la situación económica del día a día y no caiga en el fatídico “no tengo dinero” y se autocierre las puertas del desarrollo personal.

Según un análisis del Grupo Bursátil Mexicano la mayoría de los mexicanos tiene la intención del ahorro, y señala que 52% considera que la mejor manera de hacerlo es tener un "guardadito en casa", derivado a que existe una escasa educación financiera.

Sobre la necesidad de inculcar una educación financiera a la población, en información proporcionada a este reportero por parte de Grupo Gentera, operador de Banco Compartamos indica que para tener un proceso de inclusión financiera integral las personas necesitan conocer cómo utilizar los servicios financieros y esto se logra a través de la educación financiera; implica información útil para la toma de decisiones y alfabetización que genere capacidades financieras en la población.

Calificando que la educación financiera es muy importante ya que provee a las personas de los conocimientos y habilidades para administrar su dinero y utilizarlo de forma responsable en las diferentes opciones que tiene: consumo, ahorro e inversión.

En relación al fomento de cultura económica, Gentera al cierre del tercer trimestre de 2015, Compartamos Banco ha impartido educación financiera a 47% de los clientes y al 97% de sus colaboradores, lo cual implica un impacto en más de 1 millón de clientes.

Para garantizar el desarrollo de los cursos de educación financiera dentro de los productos financieros en Gentera es establecer un proceso en el cual se identifican y definen los contenidos de los programas que se impartirán a los clientes, el cual consiste en:

1.- Realizar un estudio de diagnóstico para identificar las necesidades de educación financiera.

2. En función del estudio, se diseña el contenido para insertarlo en la metodología de crédito.

3. Se lleva a cabo un piloto para identificar si es necesario realizar ajustes al contenido.

4. Una vez ajustado el contenido, el curso se implementa y masifica.

Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) ha detallado que en México únicamente el 35% de los ciudadanos ahorra para alguna emergencia y el 70% tiene problemas económicos para cubrir sus necesidades básicas, lo que es muestra de la necesidad al impulso a la cultura del ahorro.

COMPLICADO APOSTAR A UNA ECONOMIA VERDE EN MÉXICO

La Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL) sostiene que el crecimiento y la economía verde deben responder a la nueva agenda social y unificar al desarrollo económico actual que está disasociado de lo verde y en México esto cuesta al año no crecer en un 0.35 del PIB por daños ambientales.

A lo cual, Macario Schettino comentó que México debe saber hacer un uso racional de sus recursos naturales, su agua, energía, etc., y no pensar que se deben sólo conservar los recursos naturales eternamente sin ser tocados, sino que se pueden utilizar de forma sustentable para beneficio humano, siempre poniendo énfasis en no desperdiciar su utilidad.

El Informe Galindo, difundido por la Secretaría de Medio Ambiente (Semarnat), indica que los costos económicos del CC para México en próximas décadas será de 6.22% del PIB y de seguir actuando en mitigación de emisiones en un 50% de las registradas por México los impactos en la economía nacional serían del 2.21% del PIB.

Por su parte, en entrevista con este reportero, Julián Mora, profesor convidado del ISCSP de la Universidad Técnica de Lisboa, comentó que el desarrollo económico verde sólo puede darse en momentos de bonanza y en sociedades con un Estado del bienestar muy avanzado, pues cuando existen grupos sociales que tienen precariedades o corren riesgo de exclusión social (desempleados, indígenas, etc.), junto a la falta de accesibilidad a la educación, a la sanidad y una deficiente infraestructura de transportes, comunicaciones y telecomunicaciones, es complicado comprometer recursos para lo "verde".

Lo cual, podría hacer muy complicado que México apueste a lo verde, al tener a más de 70 millones de personas con algún grado de pobreza y de ellos, más de 20 millones de individuos con pobreza extrema.

REQUIERE MÉXICO IMPULSAR LA BANCA MÓVIL

El crecimiento de las remesas provenientes de Estados Unidos y el desarrollo de la banca móvil son dos factores fundamentales sobre los cuales la economía mexicana podrá abrirse camino hacia la inclusión financiera integral, refiere Denisse Jiménez Torres, licenciada en Economía de la Unidad Azcapotzalco de la Universidad Autónoma Metropolitana (UAM).

Esto según su artículo La inclusión financiera en los receptores mexicanos de remesas. Escenario actual y desafíos, en donde señala que las remesas aumentaron 5.9 por ciento en los primeros nueve meses de 2015, respecto de 2014, lo que haría posible mitigar la pobreza.

El texto publicado en el Reporte Macroeconómico de México, edición de El Observatorio Económico de México de la UAM especifica que lo anterior obedeció a la mejora del empleo y los salarios que Estados Unidos experimentó en los dos años más recientes, con una tasa de desempleo de 5 por ciento, la más baja desde abril de 2008.

La apreciación del dólar impactó de manera positiva en la inflación mexicana y fortaleció el poder de compra de los hogares, lo que provocó mayor cobertura de las operaciones por parte de las instituciones financieras intermediarias y bajos costos de operación que involucran transferencias monetarias.

Por otro lado, más de 2500 millones de adultos en el mundo siguen sin contar con una cuenta bancaria por el alto costo, la distancia recorrida y el papeleo, entre otras limitaciones, lo cual impide desarrollar todo el potencial hacia una verdadera inclusión financiera.

De acuerdo con datos de Bansefi, en el país existen cerca de diez millones de hogares en localidades que no cuentan con un punto de servicios financieros formales, por lo que la banca móvil es una opción viable para solventar esa problemática.

PROMEDIO DE GASTOS DE UNA FAMILIA MEXICANA

De acuerdo al Centro de Análisis Miltidisciplinario (CAM) de la Facultad de Economía de la UNAM, señala que tan sólo en alimentos y servicios básicos una familia promedio en México de 4 integrantes invierte alrededor de 7 mil 500 pesos al mes. Incluyendo gastos de vestido, calzado, salud, educación pública y esparcimiento, el ingreso requerido para vivir medianamente es de 17 mil 900 pesos. Al incluir gastos de medicamentos la cantidad aumentaría entre 500 y 700 pesos. Es decir, más de 18 mil pesos en total.

MÉXICO SIN IMPULSO AL AHORRO: CONDUSEF

En México, uno de los aspectos más preocupantes para las autoridades federales es la escasa cultura de ahorro existente dentro de la población, por ello la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) en conjunto con diversas autoridades e instituciones financieras y educativas del país, realiza numerosas actividades a nivel nacional para el fomento a la cultura del ahorro.

Cabe mencionar que la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera denota que en México 45 millones de personas no ahorran, y solamente un 36% de adultos afirma tener al menos un producto de ahorro formal.

Por su parte, en la Encuesta Nacional de Gastos de los Hogares (ENGASTO), informa que en México existen 30.3 millones de hogares, que en promedio están conformados por 3.8 personas. Así, una familia mexicana reporta ejercer un gasto de 146,600 pesos anuales, es decir 38,600 pesos por persona, los cuales distribuyen en los siguientes rubros: 25.8% en alimentos y bebidas no alcohólicas; 19.7% en vivienda, agua, electricidad, gas y otros combustibles; 12.9% en transporte; 8.3% en restaurantes y hoteles; 7.3% en bienes y servicios diversos; 5.3% en prendas de vestir y calzado; 5.1% en recreación y cultura; 4.5% en muebles, artículos para el hogar y para la conservación ordinaria del hogar; 3.8% en comunicación; 3.6% en educación; 3.0% en salud; 0.7% en bebidas alcohólicas, tabaco y estupefacientes.